Организация потребительского кредитования

Поэтому результаты данной работы представлены в виде анализа деятельности банка, эффективности и безопасности кредитования для банка в условиях современного Казахстана, объемы кредитования предприятий и физических лиц в Акмолинской области.

Хотя современные банки уже давно стали многопрофильными финансовыми учреждениями и способны, согласно оценкам специалистов, проводить до 200 видов разнообразных операций, важнейшей из них остается кредитование. Его роль многогранна и вряд ли может быть охарактеризована однозначно.

Кредитная политика банка - это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Считается, что риски банка повышаются, если он не имеет своей кредитной политики; если она есть, но не доведена до сведения всех исполнителей; если он имеет противоречивую или неконкретную политику.

Кредитная политика банка разрабатывается на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства и хозяйственной конъюнктуры местного рынка. Кредитная политика в части стратегии вбирает в себя приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики - финансовый или иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса.

К сожалению, традиционные кредитные банковские операции сегодня менее выгодны, чем ряд других операций коммерческих банков (например, с ценными бумагами). Главная причина более низкой эффективности банковского кредитования - крайняя рисковость такого рода вложений, ведущая к частым невозвратам кредитных ресурсов.

Коммерческие банки в определенной мере компенсируют риск невозврата повышением процентных ставок, что в свою очередь делает кредитные ресурсы все более труднодоступными для заемщиков.

Прежде чем открыть кредит тому или иному предприятию, заемщику, банки проводят тщательную экспертизу всех аспектов его деятельности.

Предоставление банками кредитов предприятиям никоим образом нельзя считать чисто формальным актом, безотносительным к эффективности использования общественных ресурсов. Отличить среди множества потенциальных заемщиков, обращающихся за кредитом, авантюристов от честных и разумных деловых партнеров - важнейшая и чрезвычайно трудная задача экспертно-кредитных отделов коммерческого банка.

Можно сделать выводы, что темпы прироста кредитов по отраслям экономики, направленных в промышленность, сельское хозяйство и строительство опережают темпы роста кредитов в другие сектора. Также значительная масса выдаваемых банками кредитов используется заемщиками для поддержания торговых операций и их удельный вес в настоящее время является достаточно высоким.

Важно отметить, что началось кредитование новых сфер деятельности: гостиниц и ресторанов, организаций, оказывающих финансово-посреднические услуги, подсобных хозяйств и так далее. Кредитование новых отраслей объясняется развитием экономики и предпринимательства в целом.

Рост ресурсной базы банков Республики Казахстан и активная кредитная политика филиалов банков области позволила привлечь в экономику области объем кредитных ресурсов, значительно превышающий депозитную базу филиалов банков.