Проблемы и перспективы развития пластиковых карт в России

Сегмент банковских карт отечественного рынка из года в год показывает неплохие темпы развития. Это свидетельствует о том, что он является эффективным для кредитных организаций и востребованным у клиентов.

Согласно данным, приведенным в докладе заместителя директора Департамента регулирования расчетов Банка России Алмы Обаевой, с 2001 г. количество эмитированных кредитными организациями на территории РФ банковских карт возросло почти в 12 раз и к 1 июля 2009 г. составило 123 млн. Динамика показана в таблице 1. Это означает, что на сегодняшний день в нашей стране на 100 человек приходится примерно 87 банковских карт.

Таблица 1. Пластиковые карты, выпущенные в России (млн.)

Причем большинство из них - это карты платежной системы VISA. Их доля составляет около 47% среди всех эмитированных в нашей стране карт. Доля карт системы MasterCard - не более 38%, и совсем незначительно присутствие карт отечественных платежных систем (около 5% - «Золотой короны», 2,8 - карт ОРПС (бывшая платежная система «Сберкарт»), чуть больше 2% - STB-card и т.д.). Что касается объема совершенных с помощью пластиковых карт платежей, то здесь преимущество карт системы Visa еще больше - за первое полугодие текущего года на территории РФ с помощью этих карт осуществлено 60,36% операций (без учета таможенных платежей). На долю MasterCard приходится 25,53%, а остальное - на долю карт остальных платежных систем.

Но россияне по-прежнему предпочитают использовать карты в основном для снятия наличных. Особенно очевидна эта тенденция в регионах. Соотношение «снятие наличных / оплата по картам» в настоящее время составляет примерно 9: 1. Подробнее соотношение показано на Рисунке 1. А среднее количество операций, осуществляемых на одного человека в России, в 2008 г. выражалось цифрой 17,8. Зарубежные эксперты утверждают: если этот показатель становится больше 70, то соотношение «снятие наличных / оплата по картам» меняется в пользу последнего.

Структура операций с использование банковских карт, совершенных в 2008 году на территории России и за её пределами, %

Также проблемой на российском рынке пластиковых карт является несоответствие уровня нормативного акта масштабу регулируемого им рынка. Сегодня сложилась парадоксальная ситуация - бизнес размером почти в 7 трлн. руб. регулируется Положением Банка России, по сути, ведомственным нормативным актом.

Не способствует развитию рынка пластиковых карт нашей страны и неотлаженность механизма использования корпоративных кредитных карт малыми и средними предприятиями с точки зрения некоторых положений Налогового кодекса. В частности, это приводит к следующему: поскольку в течение льготного периода (до 50 дней) банк, как правило, не взимает проценты за пользование кредитом, предприятие как бы получает беспроцентный кредит и материальную выгоду, с которой следует уплачивать налоги.

Еще одной проблемой рынка пластиковых карт является стремительно развитие мошенничества на нем. Противоправные деяния с использованием банковских карт являются для России относительно новым видом преступления. До 1996 г. в Уголовном кодексе упоминание о каких-либо картах отсутствовало вообще. В новом Уголовном кодексе, вступившем в действие с 1997 г., появилась единственная статья - 187-я, прямо предусматривающая ответственность за незаконное использование кредитных либо расчетных карт.

Увеличение количества эмитированных в России платежных карт и оборота по ним приводит к ежегодному росту количества преступлений, совершаемых с их использованием. Из статистики видно, что при росте числа возбуждаемых уголовных дел число лиц, привлеченных к уголовной ответственности, почти не меняется, это говорит о высокой латентности данного преступления (Таблица 2).

Таблица 2. Состояние преступности, классифицируемой по статье 187 УК РФ